Marge de crédit pour petites entreprises

Tout ce que vous devez savoir au sujet du financement pour les entreprises au Canada

Contrairement aux avances de fonds et aux prêts à terme, la marge de crédit est un montant de crédit renouvelable que vous pouvez emprunter et rembourser comme bon vous semble. Autrement dit, si vous avez une marge de crédit de 10 000 $, vous pouvez utiliser une petite partie ou la totalité de ce montant à tout moment. Dès que vous repayez un montant, vous le « libérez », c’est-à-dire que vous le rendez de nouveau accessible pour un emprunt ultérieur.

Les quatre principaux types de marge de crédit

La plupart du temps, lorsque vous faites une demande de marge de crédit pour votre entreprise, vous devez choisir parmi quatre types de services. Ces services fonctionnent différemment, et ils sont probablement tous offerts par votre banque. Contrairement aux avances de fonds et aux prêts à terme, vous devrez peut-être démontrer que votre cote de crédit est de 600 points ou plus pour être admissible à une marge de crédit.

  • Le crédit de trésorerie (ou fonds de roulement) – Ce produit fonctionne un peu comme une avance de fonds, mais les critères d’admissibilité sont habituellement plus difficiles à satisfaire pour les propriétaires d’entreprise. Comme vous pouvez renouveler le montant de l’emprunt encore et encore, ce crédit comporte un risque pour le prêteur, qui vous demandera peut-être de fournir une garantie initiale. De plus, l’accès à ce type de prêt dépend souvent de votre cote de crédit.

  • La marge de crédit sur la valeur de l’entreprise – Tout comme la marge de crédit sur la valeur d’une maison, ce produit vous permet d’utiliser du crédit pour effectuer divers achats. Le taux d’intérêt est peu élevé, mais comme vous devez mettre une grande partie de votre entreprise en jeu comme garantie (souvent jusqu’à 75 %),  ce produit peut être assez risqué. Cependant, la plupart du temps, vous pouvez l’obtenir même si vous n’avez pas une bonne cote de crédit, puisqu’il dépend de la valeur de votre entreprise, non pas de votre solvabilité.

  • La marge de crédit ordinaire pour les entreprises – Ce type d’emprunt ressemble au précédent, mais vous n’avez pas besoin d’offrir une partie de votre entreprise en garantie. Vous devrez peut-être fournir d’autres garanties initiales, mais les options sont très flexibles. Très souvent, pour obtenir une marge de crédit ordinaire, vous devez avoir un excellent dossier de crédit.

  • La carte de crédit d’entreprise – Au Canada, cette option est la plus populaire auprès des propriétaires d’entreprise. Plusieurs banques et sociétés financières offrent ce type de crédit, et vous pouvez faire le tour du marché pour trouver les meilleurs taux.

La marge de crédit, l’avance de fonds ou le prêt à terme?

Quand on a accès à du crédit, il faut déterminer à quel moment l’utiliser et à quel moment l’éviter, et ce n’est pas toujours évident. Comme la marge de crédit est habituellement plus coûteuse qu’une avance de fonds ou qu’un prêt à terme, il est préférable de l’utiliser pour de petits achats ou pour des besoins à court terme. Par exemple, si vous souhaitez faire l’achat d’équipement pour 7000 $, la marge de crédit peut être un bon choix. Par contre, si vous désirez investir 50 000 $ dans des travaux de rénovation, l’avance de fonds (ou le prêt à terme) est une meilleure option parce que le calendrier de remboursements est plus flexible et que le taux d’intérêt est souvent nettement moins élevé.

Même si la marge de crédit n’est pas toujours recommandée pour de gros achats, elle peut être très pratique pour de petites transactions de tous les jours, ou pour remédier à une baisse temporaire de revenu. Examinez toujours attentivement votre solvabilité et les risques en cause avant de choisir une marge de crédit pour votre entreprise.

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