Les différences entre le crédit personnel et le crédit commercial

Même s’ils ont des points communs, les dossiers de crédit personnels et professionnels diffèrent de plusieurs façons. Par exemple, ces aspects se distinguent :

  • Ce que vous pouvez faire avec un bon pointage;
  • Le système de notation;
  • Le calcul du pointage;
  • Le rapport de solvabilité;
  • Les personnes qui peuvent accéder à votre dossier.

Ce que vous pouvez faire avec un bon pointage

Le crédit personnel est associé à votre historique en tant qu’individu; il démontre comment vous gérez vos propres finances et si vous avez tendance à payer vos factures à temps. Une bonne note vous aide à accéder à des produits d’emprunt, comme des cartes de crédit ou un prêt automobile ou étudiant.

Par contre, le crédit commercial est lié directement aux transactions financières de votre entreprise. Les prêteurs et fournisseurs s’y fient pour déterminer s’ils devraient vous accorder des fonds et faire affaire avec vous et pour savoir si vous êtes susceptible ou non de payer vos factures professionnelles aux dates exigées. Un bon dossier peut favoriser l’obtention de prêts d’entreprise, de marges de crédit et de crédit commercial, ainsi que la négociation de meilleures modalités de remboursement.

Le système de notation

Un pointage de crédit personnel se situe habituellement entre 300 et 850. Cette échelle peut varier d’une agence d’évaluation à l’autre. Plus la note est élevée, moins vous représentez un risque financier pour les sociétés de prêts.

Au Canada, les deux organismes qui calculent les pointages de crédit d’entreprise utilisent des méthodes différentes. Les résultats de TransUnion varient de 400 (mauvais) à 800 (excellent), tandis que ceux d’Equifax sont classés par catégorie :

  • L’information de crédit (IC), qui mesure de façon générale les antécédents commerciaux et se situe entre 0 (excellent) et 70 (mauvais);
  • L’indice de paiement (IP), qui indique les habitudes de paiement de l’entreprise et s’échelonne de 0 (excellent) à 99 (mauvais);
  • La note de défaillance commerciale (CDS), qui évalue la probabilité de retards de paiement et varie de 101 (risque élevé) à 662 (risque faible);
  • La note de risque commercial (BFRS), qui sert à prédire la probabilité de faillite au cours de l’année à venir et se situe entre 1001 (risque élevé) et 1722 (risque faible).

Gérer ces pointages peut être difficile pour les propriétaires de PME. Pour cette raison, Thinking Capital et Equifax ont fait équipe pour créer l’évaluation Qualité petites entreprises d’Equifax. Ce système de notation simple vous aide à comprendre la santé financière de votre commerce. Comme les résultats sur un bulletin scolaire, il varie de A (excellent) à E (mauvais).

Le calcul du pointage

Les agences canadiennes d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, calculent le pointage personnel de façon légèrement différente. Comme elles ont leurs propres algorithmes, votre note peut varier d’un endroit à l’autre. De façon générale, elles se fondent sur :

  • l’historique des paiements,
  • la limite de crédit disponible et le montant utilisé,
  • les antécédents de crédit,
  • les archives publiques,
  • les demandes de crédit./li>

Par contre, pour évaluer le pointage commercial, les deux agences examinent divers aspects reliés à l’entreprise et à son historique financier. Encore une fois, les systèmes de notation et les calculs varient, mais les éléments pris en considération incluent habituellement :

  • l’historique des paiements,
  • les recouvrements,
  • les poursuites, droits de rétention et jugements,
  • l’utilisation du crédit,
  • les archives publiques,
  • la taille de l’entreprise,
  • le risque associé à l’industrie.

Ainsi, lorsque nous comparons les dossiers personnels et professionnels, certains facteurs se ressemblent, tandis que d’autres sont uniques aux entreprises.

Le rapport de solvabilité

Lorsque vous demandez à Equifax ou à TransUnion de produire votre rapport de solvabilité personnel, celui-ci inclut principalement quatre catégories d’information :

  1. Vos renseignements personnels, y compris votre nom, votre date de naissance, vos adresses précédentes et actuelles, votre numéro d’assurance sociale, votre numéro de téléphone, et vos employeurs précédents et actuels;
  2. Les détails sur vos comptes de crédit, c’est-à-dire vos transactions de crédit (cartes, hypothèques, prêts automobiles, etc.) auprès des sociétés financières, les limites disponibles, les soldes de comptes et les paiements effectués;
  3. Les enquêtes de crédit, donc les rapports demandés par les entreprises et les particuliers à votre sujet;
  4. Les archives publiques, qui comprennent les éléments ayant une influence sur votre solvabilité, comme les faillites, les recouvrements et les jugements.

En revanche, le dossier commercial est beaucoup plus détaillé et diffère d’une agence d’évaluation à l’autre. Sur le rapport de solvabilité d’Equifax, vous retrouvez les données suivantes :

  1. Les renseignements sur l’entreprise, y compris le nom, l’adresse, la constitution, le nombre d’employés et le volume de ventes;
  2. Le sommaire du pointage, qui résume les risques financiers que peut poser cette entreprise pour les prêteurs et fournisseurs et indique les probabilités d’arriérés de paiement;
  3. Les points saillants et alertes, qui regroupent l’information essentielle sur les comptes de crédit, les soldes, les limites, les retards de paiement, et les antécédents juridiques;
  4. Les transactions de crédit, qui incluent les comptes ouverts auprès des fournisseurs, les soldes, les modalités de remboursement, et les montants en souffrance;
  5. Les détails bancaires, c’est-à-dire les renseignements sur chacun de vos comptes, comme le type, le solde, les modalités d’emprunt et les montants en souffrance;
  6. L’information sur les recouvrements, y compris les situations rapportées par les agences de recouvrement, les créanciers qui ont présenté les demandes, les montants exigés, les sommes payées et les soldes;
  7. Les renseignements juridiques, qui comprennent les poursuites engagées, les jugements rendus, et autres;
  8. Les enquêtes de crédit, c’est-à-dire la liste des rapports de solvabilité demandés au sujet de l’entreprise au cours des deux dernières années.

Comme vous pouvez le constater, le dossier commercial comporte plusieurs renseignements utiles pour évaluer la santé financière d’une petite entreprise. Equifax a inclus un exemple de rapport à titre de référence sur son site Web. Pour vous aider à comprendre les données, elle fournit également un guide explicatif.

Les entrepreneurs trouvent utile d’examiner leur solvabilité chaque année. Par contre, les documents produits par les agences peuvent être longs à analyser. Vous pouvez surveiller plus facilement et rapidement la santé financière de votre commerce en consultant le tableau de bord de l’évaluation Qualité petites entreprises. Cette fonctionnalité gratuite vous montre les principaux facteurs qui influencent vos antécédents de crédit et vous donne des conseils pour améliorer votre résultat. Vous pouvez aussi recevoir des avis mensuels qui vous informent des changements à votre note et à votre dossier financier.

Les personnes qui peuvent accéder à votre dossier

Comme certaines règles de protection des consommateurs s’appliquent à votre pointage personnel, vous devez fournir votre consentement avant toute enquête de crédit à votre sujet. Par exemple, dans le cas des prêts hypothécaires, les banques et courtiers ont besoin de votre autorisation pour vérifier votre dossier financier et votre pointage.

Par contre, toute personne ou société peut accéder au rapport de solvabilité d’une entreprise, à condition de payer les frais exigés par Equifax ou TransUnion, parce que les règlements des particuliers ne s’appliquent pas aux commerces. La plupart du temps, lorsque vous demandez du financement ou du crédit aux prêteurs et fournisseurs, ceux-ci ont besoin de consulter les antécédents de votre entreprise pour déterminer si vous serez en mesure d’effectuer vos remboursements à temps. Pour cette raison, les entrepreneurs ont intérêt à surveiller leur pointage commercial et à l’augmenter au fil du temps.

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