Crédit personnel ou crédit professionnel : quelle est la différence ?

Crédit personnel ou crédit professionnel : quelle est la différence ?

Bien qu'ils soient similaires en apparence, le crédit personnel et le crédit commercial sont différents à bien des égards. Voici quelques-unes des différences entre le crédit personnel et le crédit commercial :

• À quoi sert votre pointage de crédit commercial ?
• A quoi ressemble votre score de crédit commercial
• Comment est calculé le score de crédit de votre entreprise
• À quoi ressemble le rapport de crédit de votre entreprise
• Qui peut accéder à votre dossier de crédit commercial

À quoi sert votre pointage de crédit commercial ?

Le crédit personnel est basé sur vos antécédents financiers personnels et démontre à quel point vous êtes fiable avec vos finances personnelles. Votre cote de crédit personnelle indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de payer vos factures à temps. Un bon pointage de crédit personnel vous aide à vous qualifier pour des produits financiers tels que les cartes de crédit personnelles, les prêts automobiles et les prêts étudiants.

En comparaison, le crédit commercial est directement lié aux antécédents financiers de votre entreprise. Votre cote de crédit commercial indique si votre entreprise est un bon candidat pour un prêt ou une transaction. Elle indique aux prêteurs, aux fournisseurs et aux autres vendeurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de payer vos factures à temps. Un bon pointage de crédit commercial vous aide à vous qualifier pour prêts aux entreprises, lignes de créditet de crédit commercial auprès des prêteurs et des fournisseurs. Il peut également vous aider à obtenir un crédit commercial. prêts aux entreprises à faible tauxainsi que des conditions de remboursement plus favorables pour prêts aux petites entreprises et d'autres produits financiers.

À quoi ressemble le score de crédit de votre entreprise ?

Les scores de crédit personnel se situent généralement entre 300 et 850. Cette fourchette peut varier d'un bureau de crédit à l'autre. Plus votre score est élevé, plus le risque financier que vous représentez pour les prêteurs est faible. En améliorant votre crédit personnel, vous souhaitez que votre score de crédit personnel se rapproche le plus possible de 850.

Par ailleurs, les scores de crédit commercial au Canada varient entre les deux principales agences d'évaluation du crédit. Le score de risque de crédit commercial de TransUnion varie de 400 (mauvais) à 800 (excellent). Equifax offre quatre scores distincts qui fournissent chacun des informations spécifiques :

• Information sur le crédit (CI) : Ce score est une mesure générale de votre dossier de crédit commercial en ce qui concerne la délinquance, et varie de 0 à 70. Une valeur faible indique un bon historique de crédit, tandis qu'une valeur élevée indique un mauvais historique de crédit.
• Indice de paiement (IP) : Ce score est une mesure des habitudes de paiement de votre entreprise et varie de 0 à 99. Plus votre score est proche de 0, plus votre entreprise est capable de payer ses créanciers à temps.
• Score de délinquance commerciale (CDS) : Ce score prédit la probabilité de défaillance grave de votre entreprise, et varie de 101 à 662. Plus votre score est élevé, moins votre entreprise est susceptible d'être en défaut de paiement.
• Score de risque de faillite de l'entreprise (BFRS) : Ce score prédit la probabilité que votre entreprise cesse ses activités au cours de l'année à venir et varie de 1001 à 1722. Plus votre score est élevé, moins votre entreprise est susceptible de faire faillite.

La gestion de ces différents scores peut être difficile pour tout propriétaire de petite entreprise. C'est la raison pour laquelle Driven et Equifax se sont associés pour créer la Note pour les petites entreprises. Le Small Business Grade est une mesure simple qui vous aide à comprendre la santé de votre crédit commercial. Comme les notes d'un bulletin scolaire, votre Small Business Grade apparaît sous la forme d'une lettre de A à E. Plus votre lettre est élevée, plus la santé de votre crédit commercial est solide.

Comment est calculé le score de crédit de votre entreprise ?

Les agences nationales d'évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion, calculent chacune les scores de crédit personnel de manière légèrement différente. Chaque bureau de crédit dispose de plusieurs algorithmes de notation, ce qui explique pourquoi vous pouvez voir un pointage de crédit personnel différent dans chaque bureau. En général, cependant, les principaux facteurs utilisés pour calculer votre score de crédit personnel sont les suivants :

• Historique des paiements
• Crédit utilisé vs. crédit disponible
• Antécédents de crédit
• Dossiers publics
• Enquêtes de crédit

En comparaison, Equifax et TransUnion calculent votre score de crédit commercial en utilisant un large éventail de caractéristiques concernant votre entreprise et son historique financier. Là encore, chaque bureau de crédit possède ses propres algorithmes de notation et calcule votre score de manière légèrement différente. Les variables utilisées pour calculer votre pointage de crédit commercial comprennent :

• Historique des paiements
• Collections
• Poursuites, privilèges et jugements
• Utilisation du crédit
• Dossiers publics
• Taille de l'entreprise
• Risque industriel

Bien que nombre de ces facteurs soient similaires à ceux qui influencent votre score personnel, certains sont propres aux scores de crédit des entreprises.

À quoi ressemble le rapport de crédit de votre entreprise ?

Votre dossier de crédit personnel, que vous pouvez consulter auprès d'Equifax ou de TransUnion, comprend quatre principaux types d'informations :

1. Renseignements d'identification : Il s'agit de votre nom, de votre date de naissance, de votre adresse actuelle et antérieure, de votre numéro d'assurance sociale, de votre numéro de téléphone et de votre employeur actuel et antérieur.
2. Comptes et historique de crédit : Il s'agit d'informations sur les lignes commerciales (cartes de crédit, prêts hypothécaires, prêts automobiles ou autres lignes de crédit) que vous avez établies avec des prêteurs ; les limites de crédit, les soldes des comptes et l'historique des paiements sont tous inclus ici.
3. Informations sur les enquêtes : Il s'agit d'informations sur les entreprises qui ont demandé une copie de votre rapport.
4. Les dossiers publics : Il s'agit d'éléments qui peuvent avoir une incidence sur votre solvabilité, tels que les faillites, les recouvrements et les jugements.

En revanche, votre dossier de crédit commercial est beaucoup plus complet et peut avoir une apparence différente selon l'agence d'évaluation du crédit dont il provient. Le dossier de crédit commercial d'Equifax comprend les détails suivants :

1. Informations sur l'entreprise : Il s'agit du nom et de l'adresse de votre entreprise, des informations relatives à sa constitution en société, du nombre d'employés et du volume des ventes.
2. Résumé du score : cette section résume les risques financiers que votre entreprise peut présenter pour les prêteurs et les fournisseurs, notamment la probabilité que votre entreprise paie ses factures à temps et la probabilité que votre entreprise soit en défaut de paiement.
3. Points saillants du rapport et alertes : Cette section résume les comptes, les soldes et les limites de votre crédit commercial, ainsi que les retards de paiement ou les éléments juridiques figurant dans votre dossier de crédit commercial.
4. Détails sur le commerce industriel : Il s'agit d'informations sur les comptes de crédit commercial que vous avez ouverts auprès de fournisseurs, telles que le nombre de comptes, les soldes, les modalités de remboursement et les montants totaux en souffrance.
5. Détails du rapport bancaire : Il s'agit d'informations sur les comptes de financement que vous avez ouverts auprès de banques, telles que le nombre de comptes, les types de comptes, les soldes, les détails des prêts et les montants totaux en souffrance.
6. Détails du recouvrement : Il s'agit des informations communiquées par des agences de recouvrement tierces concernant votre entreprise, telles que les demandes de recouvrement signalées, les créanciers qui ont engagé des poursuites contre votre entreprise, le montant de chaque demande, le montant payé par votre entreprise et les soldes restants.
7. Détails juridiques : Il s'agit d'informations sur les poursuites judiciaires et les jugements qui ont été déposés contre votre entreprise, ainsi que d'autres informations juridiques concernant votre entreprise.
8. Détails des demandes de renseignements : Cette section fournit une liste des demandes de renseignements récentes concernant votre entreprise au cours des 24 derniers mois.

Comme vous pouvez le constater, votre dossier de crédit commercial contient une foule d'informations utiles qui peuvent être utilisées pour évaluer votre crédit commercial et votre santé financière. Equifax a un exemple de rapport de crédit commercial que vous pouvez consulter pour voir quelle information est disponible sur les petites entreprises canadiennes. Leur site guide d'utilisation du rapport de crédit commercial fournit plus de détails sur la façon de parcourir votre rapport.

Il est utile d'examiner le rapport de solvabilité de votre entreprise sur une base annuelle. Mais revoir ce rapport régulièrement peut prendre beaucoup de temps et coûter cher. Un moyen simple et rapide de surveiller la santé de votre crédit d'entreprise consiste à accéder à votre tableau de bord Tableau de bord du crédit aux petites entreprises. Ce tableau de bord gratuit vous montre les principaux facteurs qui ont un impact sur la santé de votre crédit commercial, ainsi que des conseils sur la façon de l'améliorer. Vous pouvez également recevoir des alertes mensuelles pour vous tenir au courant de l'évolution de votre note pour petites entreprises et de la santé de votre crédit commercial.

Qui peut accéder à votre dossier de crédit commercial ?

Votre pointage de crédit personnel et vos rapports sont protégés par des règlements de protection des consommateurs. Pour cette raison, vous devez autoriser une enquête de crédit avant qu'une autre partie puisse vérifier votre pointage de crédit personnel. Voici un exemple : lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, votre banque ou votre courtier en prêts hypothécaires aura besoin de votre autorisation pour accéder à votre dossier de crédit personnel et vérifier votre pointage de crédit personnel.

En revanche, n'importe qui peut accéder à votre dossier de crédit professionnel, à condition de payer les frais nécessaires à Equifax ou TransUnion. Cela s'explique par le fait que les règles de protection des consommateurs ne s'appliquent pas aux entreprises. Lorsque vous faites une demande de financement ou de crédit commercial auprès de prêteurs ou de fournisseurs, ceux-ci consulteront souvent votre dossier de crédit commercial pour évaluer si votre entreprise est solvable et capable de rembourser ses dettes à temps. Étant donné que les prêteurs et les fournisseurs consulteront votre dossier avant de travailler avec vous, il est important que vous surveilliez votre cote de crédit commerciale et que vous vous efforciez de la réduire. établir un score de crédit commercial élevé.

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