Quels types de prêts sont offerts aux petites entreprises?

Il n’est pas rare pour les Canadiens de contracter un emprunt lorsqu’ils souhaitent acquérir un bien ou service d’une valeur considérable. Les voitures, les études et l’immobilier sont quelques-uns des motifs fréquents de financement. De la même façon, les petites entreprises ont diverses raisons d’avoir recours aux prêts commerciaux.

Certains propriétaires d’entreprises ont la chance de pouvoir compter sur leur famille, leurs amis ou des investisseurs privés pour financer leurs activités. D’autres tentent d’y arriver par leurs propres moyens, en se serrant la ceinture, en vendant des actifs ou en utilisant leur revenu personnel pour éviter de s’endetter.

Pour plusieurs entrepreneurs canadiens, le prêt commercial constitue la façon la plus courante de développer leurs affaires. Lorsque vous êtes prêt ou prête à demander du financement, vous devez d’abord examiner les conditions nécessaires à l’admissibilité, en fonction du type d’emprunt choisi. Ce sont ces modalités que vous comparez afin de prendre votre décision. Voici un aperçu de quelques produits offerts sur le marché pour les petites entreprises.

Les types de prêts

Le prêt non garanti

Ce prêt commercial est populaire auprès des entrepreneurs canadiens, étant donné qu’il n’exige pas d’actifs en garantie (comme une propriété ou des parts de l’entreprise). Ainsi, en cas de défaut de paiement, la société financière devra prendre des mesures légales afin de récupérer son dû.

Ces conditions sont idéales pour les propriétaires de petits commerces, mais certaines réserves s’appliquent – avec raison, puisque les prêteurs doivent assumer un plus grand risque en octroyant des sommes sans pouvoir compter sur des biens comme garantie.

Tous les types d’emprunts sont assortis d’exigences particulières; par exemple, vous devez détenir un compte bancaire d’entreprise. Dans le cas du prêt non garanti, les principaux facteurs d’admissibilité sont le pointage de crédit et la solvabilité. Avec de bons antécédents personnels et professionnels, vous aurez de meilleures chances de recevoir la somme demandée. Par contre, avec un mauvais dossier, l’obtention sera beaucoup plus difficile, mais ne vous en faites pas; d’autres options s’offrent à vous dans cette situation.

Le prêt garanti

Le prêt commercial garanti consiste à céder les droits de certains de vos actifs en échange d’une somme d’argent. Si vous faites vos versements à temps, les biens en question continuent de vous appartenir. Par contre, si vous n’effectuez pas vos paiements, la société financière peut prendre possession de ce que vous avez fourni en garantie et le vendre pour récupérer le montant perdu. Habituellement, les taux d’intérêt sont plus bas pour ce type d’emprunt.

Vous n’avez pas besoin d’un pointage de crédit aussi élevé que dans le cas d’un prêt non garanti, justement parce que vous mettez des biens en gage (par exemple, des produits, des appareils, une propriété, ou même des parts de votre entreprise). Il existe divers types d’emprunts selon les actifs choisis, comme le prêt sur valeur commerciale, le prêt d’équipement et la marge de crédit garantie.

Pensez-y très sérieusement avant de faire une demande pour un prêt garanti; vous pourriez perdre vos biens ou actifs si vous ne respectez pas le calendrier de remboursement.

Le prêt à terme

Plusieurs facteurs sont à considérer avant de procéder à une demande de financement; par exemple, les taux fixes ou variables, les versements quotidiens ou mensuels, le montant de l’emprunt, et surtout, sur quelle période vous souhaitez étaler vos paiements. Lorsque vous sélectionnez un prêt à terme d’un an, de quatre ans ou de 25 ans, vous décidez en fait de la date à laquelle vous devez avoir remboursé complètement la somme empruntée. Vous faites votre choix parmi ces périodes d’amortissement en fonction de votre capacité à rembourser la dette.

Le prêt à court terme

Comme son nom l’indique, ce prêt est conçu pour un remboursement sur une courte période, ce qui inclut le paiement des intérêts. La durée habituelle est de 12 mois ou moins. Dans certains cas, la somme empruntée et la période sont assez petites pour que vous repayiez d’un seul coup, ou que vous étaliez les versements au cours des mois suivants. Bien souvent, ce type de financement n’exige pas d’actifs en garantie.

Le prêt à long terme

En revanche, le prêt à long terme est prévu pour une plus longue période, durant laquelle vous devez payer le capital et les intérêts selon un certain calendrier de versements. Habituellement, la durée est de plus d’un an; elle peut être de plusieurs années ou même de quelques décennies. Comme le plan de remboursement dure plus longtemps, les taux d’intérêt sont souvent moins élevés que dans le cas d’un emprunt à court terme.

Le prêt à durée indéterminée

Certaines options de financement non traditionnelles fonctionnent selon une durée variable plutôt que des échéances précises. Par exemple, lorsque vous obtenez une avance de fonds pour commerçants, vous recevez une somme forfaitaire sans garantie exigée et sans calendrier de paiements fixes. Au lieu d’imposer des versements prédéterminés, la société de prêts prélève un petit pourcentage de vos ventes quotidiennes par cartes de crédit et de débit, qui sert au remboursement de votre emprunt. Ainsi, le montant que vous versez chaque jour varie en fonction de vos recettes. Quand les affaires vont moins bien, vos paiements diminuent. Par contre, quand votre entreprise prospère, les montants quotidiens sont plus élevés, ce qui vous permet de rembourser votre avance et les intérêts plus rapidement. Ce produit est idéal pour les propriétaires de petits commerces qui souhaitent garder une certaine souplesse pour gérer leur trésorerie.

Faire un choix éclairé

Si vous envisagez de contracter un prêt en ligne, un emprunt commercial ou tout autre financement destiné aux petites entreprises, assurez-vous d’étudier attentivement les options qui s’offrent à vous. Examinez votre situation actuelle et les modalités et périodes de chaque type de prêt afin de trouver celui qui convient le mieux à vos affaires et à vos besoins de liquidités.

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