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Les prêts au Canada : tout ce que vous devez savoir

Gérer son entreprise peut être l’expérience la plus exigeante, mais aussi la plus gratifiante. Il y a une grande étape à franchir pour passer de la sécurité de travailler pour quelqu’un d’autre aux avantages d’être son propre patron ou sa propre patronne. Exploiter un commerce n’est pas facile; vous avez besoin de passion, de dévouement, de planification, et par-dessus tout, de ressources financières. Bien souvent, utiliser une carte de crédit ou emprunter de l’argent à des proches ne suffit pas pour acquitter toutes les dépenses.

Même les plus petites entreprises peuvent nécessiter des ressources considérables, comme un prêt à terme ou diverses options de financement. Heureusement, plus de possibilités que jamais s’offrent à vous pour obtenir les fonds dont vous avez besoin. Voici tout ce que vous devez savoir sur les prêts au Canada.

Qu’est-ce qu’un prêt?

Le prêt est une façon structurée d’emprunter de l’argent, habituellement auprès d’un établissement financier. La méthode traditionnelle consiste à rencontrer un ou une spécialiste d’une banque et faire une demande de crédit. Après approbation, vous recevez la somme en question, que vous devrez rembourser par la suite selon les modalités convenues, en plus de payer les intérêts applicables.

Le taux d’intérêt est un pourcentage additionnel appliqué au montant total du prêt, qui permet à l’institution financière de toucher un profit sur le produit de crédit que vous avez choisi. À titre d’exemple, si vous contractez un emprunt de 10 000 $ assorti d’un taux d’intérêt de 2 %, vous devrez en fait rembourser 10 200 $.

Les prêts sur salaire : la solution rapide

Plusieurs types d’emprunts sont accessibles sur le marché, mais certains s’obtiennent plus rapidement que d’autres. Le prêt sur salaire, par exemple, présente des délais très courts. On l’appelle ainsi parce que son échéance est fixée à la prochaine paie de celui ou celle qui le contracte. Ce produit est rapide et facile à obtenir; par contre, il implique de plus petits montants, assortis de taux d’intérêt élevés et de frais cachés.

Une personne qui envisage d’avoir recours à ce financement doit s’assurer de pouvoir rembourser le montant sans délai. Autrement, les taux d’intérêt, les frais additionnels et les pénalités peuvent faire grimper rapidement le total, bien au-delà de la somme initialement empruntée.

Les prêts commerciaux : pour la croissance de l’entreprise

Si vous souhaitez obtenir un montant plus élevé et profiter de délais plus longs et de taux d’intérêt plus bas, le prêt aux petites entreprises constitue un meilleur choix. Les différents types de financement de cette catégorie peuvent aller de quelques milliers de dollars à plusieurs millions pour les plus grandes sociétés.

Vous vous demandez peut-être pourquoi des emprunteurs choisissent l’option sur salaire, étant donné que le financement commercial offre de meilleures modalités de remboursement. En fait, les prêts aux entreprises (ou les prêts personnels des banques) ne sont pas aussi faciles à obtenir. Comme les institutions financières ont besoin de se protéger contre les risques, elles procèdent à un examen plus attentif avant d’approuver un tel emprunt.

Habituellement, pour obtenir un prêt sur salaire, vous devez seulement fournir une preuve de revenu régulier, votre numéro de compte bancaire et une adresse permanente.

Par contre, contracter un prêt commercial auprès d’une banque exige davantage d’efforts et un plus long processus d’évaluation. L’établissement financier examinera votre dossier personnel et vos antécédents de crédit, par exemple le solde de vos cartes de crédit ou vos consolidations en cours. Vous devrez peut-être fournir un plan d’affaires (qui démontre comment vous utiliserez la somme empruntée), ainsi que vos prévisions de trésorerie, votre preuve de revenu actuel et possiblement des biens ou actifs en garantie.

Les biens donnés en garantie servent de protection pour la banque. Par exemple, si vous contractez un prêt et que vous affectez votre maison en garantie, dans l’éventualité où vous ne rembourseriez pas la somme empruntée, l’institution financière serait en droit de saisir votre demeure. De telles garanties peuvent inclure une propriété, des biens comme une voiture ou une œuvre d’art, ou d’autres actifs comme des investissements.

En d’autres mots, vous devez vous attendre à ce que toutes les banques procèdent à une enquête pour déterminer le risque financier associé à votre demande et votre capacité à rembourser le montant emprunté. Elles ont une grande aversion pour le risque et veulent s’assurer qu’elles reverront la couleur de leur argent.

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Les prêts à court terme : mieux adaptés à certains besoins

Pour obtenir un emprunt rapidement, mais sans nécessairement avoir recours aux prêts sur salaire, il existe diverses solutions de financement à court terme.

Comme leur nom l’indique, ces options sont conçues pour une période de remboursement plus courte – contrairement aux hypothèques de 25 ans, par exemple. Habituellement, vous avez entre six mois et un an pour repayer la somme empruntée. Ce n’est donc pas étonnant que les taux d’intérêt soient plus élevés. Par ailleurs, même si ces prêts rapides ne présentent pas autant d’exigences que ceux à long terme, ils sont assortis de critères d’approbation plus stricts que l’emprunt sur salaire.

Vous pouvez avoir recours aux prêts à court terme pour différents besoins commerciaux et personnels. Par exemple, les propriétaires d’entreprise peuvent utiliser le crédit-relais (le prêt « pont ») pour financer la remise en état ou l’achat d’un bien afin d’obtenir une valeur ajoutée avant d’avoir recours à du financement à long terme. Les prêts rapides peuvent aussi servir dans d’autres cas, comme des réparations d’urgence, des dépenses imprévues qui nécessitent une action sur-le-champ, ou l’impossibilité d’utiliser la réserve en espèces ou les actifs actuels comme financement.

Les prêts pour un mauvais crédit : en cas de pointage trop bas

S’il est vrai que la plupart des solutions de prêts offertes par les institutions financières visent à couvrir le risque de défaillance, ce ne sont pas seulement les personnes ayant une garantie de marge de crédit ou un dossier de crédit parfait qui peuvent obtenir des emprunts. Des erreurs de parcours peuvent se produire durant une vie personnelle ou professionnelle et il est possible d’améliorer ses antécédents.

Pour cette raison, d’autres sociétés de financement, comme les prêteurs privés, existent pour aider les gens à obtenir des prêts commerciaux malgré une mauvaise cote. Contrairement aux banques, elles ne tiennent pas compte du pointage de crédit. Évidemment, comme le risque financier est plus grand, les taux d’intérêt sont plus élevés, particulièrement si le prêt personnel est accordé sans garantie (c’est-à-dire quand les emprunteurs n’affectent pas de biens ou d’actifs en garantie pour protéger les prêteurs en cas de défaillance de paiement).

Un des avantages du prêt pour mauvais crédit est que, si vous le gérez correctement, il peut contribuer à redresser votre solvabilité financière. En effectuant vos paiements à temps, vous pouvez améliorer votre cote.

Un prêt peut-il vraiment améliorer un dossier de crédit?

Il est important de garder à l’esprit que les emprunts commerciaux représentent une ressource financière, mais aussi une façon d’améliorer la solvabilité d’une entreprise. Cela est vrai pour tout type d’emprunt ou de produit financier que vous gérez correctement, de la même façon que les prêts pour mauvais dossier peuvent aider les Canadiens à augmenter leur pointage personnel de crédit.

Lorsque vous remboursez un prêt à tempérament ou une avance de fonds, que vous respectez la garantie personnelle que vous avez offerte, ou que vous accroissez les actifs financés par la banque, vous vous aidez vous-même. Toute activité financière positive contribue à établir votre dossier de crédit. Plus ces transactions sont nombreuses, plus votre pointage s’améliore au fil du temps.

Avoir de bons antécédents est essentiel à votre bien-être financier, puisque ceux-ci vous donnent accès à davantage de possibilités d’emprunts, à des montants plus élevés, à de meilleurs taux d’intérêt, ainsi qu’à d’autres modalités avantageuses. Un bon pointage de crédit démontre que vous représentez un « risque faible » en matière d’emprunts; des conditions s’appliquent tout de même à vos prêts, mais elles sont plus favorables pour vous, puisque les banques considèrent votre dossier comme un bon investissement.

Trouver la meilleure option de financement pour une entreprise

Étant donné les nombreuses options qui s’offrent à vous, vous avez peut-être de la difficulté à choisir celle qui convient le mieux à vos affaires. Heureusement, Thinking Capital propose des solutions adaptables selon vos besoins – que vous ayez déjà de bons antécédents ou que vous travailliez actuellement à établir votre pointage de crédit. Le processus de demande est rapide et sans souci. Vous pouvez remplir le formulaire en ligne en moins de dix minutes. Ensuite, vous recevrez un appel de vérification dans la demi-heure qui suit, et si tout se passe bien, vous obtiendrez les fonds en aussi peu que deux jours.